康养出行、户外团建、客户答谢……保险旅游营销套路暗藏哪些风险？

　　花小钱就能享受高品质出游，还有专属客户福利，不少市民尤其是中老年朋友，很容易被保险公司推出的低价旅游活动吸引。看似贴心暖心的客户回馈之旅，你听着心动吗？

　　先别着急，近日，河北金融监管局发布风险提示称，近年来，一些保险机构、保险销售人员以“康养出行、户外团建、客户答谢”等名义组织旅游活动，借机开展保险产品宣讲、推介活动，也就是俗称的“旅说会”。通过给予保险合同外利益吸引、人情氛围裹挟、集中宣讲洗脑等方式，引发消费者冲动投保、权益受损，扰乱金融秩序，侵害消费者合法权益。保险旅游营销套路背后，暗藏哪些风险？消费者又该如何维权？

　　明明是“旅游福利”，为什么会变成营销套路？先来看监管部门发布的真实案例：

某寿险公司老客户王大爷，多年来累计投保金额超过50万元。某日接到该公司工作人员通知，只需1200元即可参加公司专属感恩回馈的六日出境游活动。出行后王大爷发现，组织活动的人员没有开展旅游业务的合法资质，同时主办方每天都会组织保险宣讲会，重点推销年交保费10万元以上的分红险，强调“旅游专属优惠、仅限当天”，并且对不愿投保的客户采取冷暴力等方式施压。

　　针对此类现象，金融监管部门剖析了其中隐藏的多重风险。

　　风险一：“旅游福利”捆绑投保造成财产亏损。保险销售人员将旅游福利与保险投保强制捆绑，以“现场投保专属”“投保客户专享”等为噱头，刻意烘托稀缺感、紧迫感，诱导消费者现场快速决策、仓促投保。消费者极易在未仔细了解保险产品保障范围等核心内容时，盲目购买与自身需求不匹配的保险产品，导致后续出现缴费压力过大、保障不符预期等问题，产生高额退保扣除费用，造成个人财产损失。中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江认为，保险销售人员的上述营销套路，涉嫌侵犯消费者的自主选择权和公平交易权。

　　中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江：老年消费者很容易被那种环境气氛所裹挟，在那种环境下作出购买选择确实很难判断是出于他真实的意思表示，还是迫于人情的压力，或者说迫于当时的氛围。

　　风险二：虚假宣传误导销售陷入维权困境。旅说会营销可能存在信息不对称、宣传不规范问题，使用“保本保息”“稳赚不赔”等话术，夸大收益，回避风险，模糊保险产品性质，隐瞒合同关键信息。陈音江指出，“旅说会”的营销话术在法律上明显涉嫌虚假宣传甚至涉嫌构成欺诈，侵犯了消费者的知情权和选择权。

　　陈音江：根据消费者权益保护法和银行保险机构相关管理办法，金融机构是不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险的信息。这种分红险的收益本身它是具有不确定性的，如果对方使用“保本保息、稳赚不赔”的绝对化用语，显然就夸大了保险产品的功能，完全不符合保险产品的真实情况，所以这种行为属于典型的虚假宣传或者说误导营销的行为。

　　监管部门指出，消费者对保险产品信息了解不全面、认知有误差时投保，未留存宣传资料、活动凭证、录音录像等，极易在后续保险理赔、满期给付时，发现保险权益与宣传严重不符但难以举证，陷入维权困境。专家建议，消费者对口头宣传应尽量全程录音，并留存书面宣传材料等证据。

　　陈音江：尽量在保险合同的一个犹豫期之内，去行使无条件退保的权力，最直接有效避免损失。

　　风险三：变相输送额外利益违反合规底线。保险销售人员承诺或赠送旅游活动，诱导消费者购买保险产品，以“公司补贴旅游经费”“免费旅游”等方式，涉嫌向投保人变相输送合同外利益，涉嫌违规销售或非法集资行为。

　　北京工商大学中国保险研究院常务副院长宁威：保险销售人员以公司补贴旅游经费、免费旅游等方式吸引客户，确实是涉嫌向投保人变相输送合同外利益。这个判断的主要依据是来源于《中华人民共和国保险法》第一百一十六条第（四）项：保险公司及其工作人员不得给予或者是承诺投保人、被保险人等等合同约定以外的利益，我们简称为“合同以外利益”。其实不光是旅游，娱乐、安排就业等等这都算是非物质性的合同外利益。

　　专家表示，承诺或投保返利明确违反监管规定，消费者易作出不理性投保决策，可能面临销售人员无合规资质、产品为异地或非备案保单、假保单真集资等多种风险，后续权益难以保障。

　　宁威：比如说销售人员根本就没有销售保险的资质，他签的合同可能是无效的，那保险公司肯定不会承担相应的保险责任。真的如果以后出险了，我们的消费者会处于理赔无门的境况之中。还有一个风险是证据保存的风险，我们知道签署保险单，这是一个很严肃的法律行为，通常是在一个固定的场所里面，要有录音录像的。但是在外地旅游，比如在大巴上或者是在旅游景点，它的监控设备、录音设备都达不到我们签约的要求，这样就容易带来未来发生保险纠纷的时候我们的消费者维权举证困难。

　　风险四：服务质量暗藏隐患。此类“旅说会”活动多由非专业机构组织，通过“封闭讲座”“展销晚宴”等方式，进行长时间洗脑式推销，行程质量缩水。消费者参会时往往需要提供身份证号、银行卡号等敏感信息，存在个人信息泄露风险，财产安全难以保障。

　　宁威强调，面对保险公司以客户答谢、感恩回馈为名推出的低价旅游活动，消费者务必要提高警惕，购买保险要选择正规渠道。陈音江认为，要加大对此类营销乱象的打击力度。

　　陈音江：如果他（营销人员）确实是违反了有关的法律法规的，要依法对他进行相应查处，也要对这些机构要进行相应的罚款，要追究有关保险公司的责任，甚至要跟这些保险公司的评级信用要去挂钩，要去追究他相应的信用监管的责任。