银行“贷款明白纸”全面铺开，年化成本一目了然

　　近期，多地中小银行以“贷款明白纸”为核心抓手，力推信贷融资成本透明化。

　　中国证券报记者了解到，中小银行此举是为落实人民银行贷款综合融资成本明示工作要求，切实破解市场主体融资信息不对称、费用不透明等痛点。

　　今年以来，“贷款明白纸”推广工作从试点逐步扩大至各地各级银行。

　　从试点走向全面执行

　　多地中小银行近期推广的“贷款明白纸”，多面向企业端。

　　“‘贷款明白纸’是指银行在为企业办理贷款时，与企业双方共同填写的《企业贷款综合融资成本清单》。该清单列明了贷款的利息，以及担保费、抵押登记费、公证费等在内的各项非利息支出，并对其进行年化换算和加总，可真实、清晰、全面展示企业贷款综合融资成本，是银行主动为企业提供的一项金融服务。”山东鄄城农商银行近日表示。

　　此前，企业端的贷款综合融资成本明示工作已经在多个省份先行试点，近期，各地正稳步扩围、持续深化。

　　以陕西为例，近期，人民银行陕西省分行面向各地市分行和金融机构印发《关于全面开展明示企业贷款综合融资成本工作的通知》，将明示企业贷款综合融资成本工作在陕西省全面推开。目前，工作范围由五地市试点逐步扩大至全省各地市。截至8月末，陕西省开展明示企业贷款综合融资成本工作的金融机构网点已扩大到1402家，对超2万笔、1286.72亿元企业贷款综合融资成本进行明示。

　　“将贷款利息、手续费、第三方服务费、抵质押配套支出等所有融资成本，统一折算为标准化年化综合融资成本，通过‘贷款明白纸’逐项列明、清晰公示，做到融资成本全要素公开、收费项目无隐藏，打破银企信息壁垒。”安徽砀山农商银行日前表示。

　　“客户经理在贷前调查阶段即完成费用成本的收集及测算，将利息支出与非利息成本分别列示，再统一折算为年化综合融资成本率，”安徽桐城农商银行近日表示，这既帮助企业主做出理性融资决策，也倒逼客户经理提升专业服务能力。

　　个人版“贷款明白纸”已实施

　　不仅仅是企业贷款走向综合成本透明化，个人贷款也要算好“明白账”。

　　8月1日开始实施的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》要求，所有贷款人开展个人贷款业务时，必须向借款人展示综合融资成本明示表。这个明示表被业内称为个人版“贷款明白纸”，须逐项列明贷款利息、分期费用、增信服务费等全部息费项目及其收取主体，并计算出正常履约情形下的年化综合融资成本。银行、消费金融公司等放款机构都须向借款人出示这张表。

　　“所有费用打包算总账，折算成年化综合融资成本，这张‘明白纸’，让客户签字前就知道申请这笔贷款，真实的成本是多少。”业内人士表示，目前不少银行线上贷款已是弹窗+强制阅读，线下贷款则需客户签字确认。

　　农业银行相关负责人表示，在手机银行线上申请贷款时，系统会自动弹窗展示明示表，客户阅读确认后方可签约；线下申请贷款时，客户经理会现场展示上述明示表，请客户签字确认。

　　对于此项规定的执行，中信银行北京分行相关负责人表示，8月1日前已完成个人贷款正常履约年化综合融资成本上限公示和系统上线。围绕个人贷款明示综合融资成本工作，该行已从系统改造、流程嵌入、网点公示、人员培训等多个层面全面落地，让明示从纸面要求变成金融消费者可感可及的实在变化。