香港宠物险“翻新”！放眼全球，谁“吸睛”更胜一筹？

　　来源：中保新知

　　当宠物受宠时，保险也成为畅销品。近期，香港宠物险“上新”按下“快车键”。

　　7月6日，香港虚拟保险公司OneDegree公布旗下宠物保险计划，推出全港首只肾衰竭现金附加保障，加购保费年缴“7.5折”后的每年保费为630港元，宠物投保年龄由13周至9岁，确诊患上肾衰竭，可获得现金赔偿2万港元，连同宠物医疗保险计划原有最高10万港元保额，保额最高可至12万港元。

　　此前，在香港市面现有宠物保险计划中，OneDegree宠物CEOPlan®尊宠计划及珍宠计划每年提供的医疗保障额为10万元，属于香港最高之一。OneDegree新款宠物保险产品的推出，意味着香港宠物保险的保额上限再度提升。

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　　香港创新

　　宠物险的运作原理和人身险大体类似，宠物主人每月或每年缴付保费，当宠物因意外受伤或患病需要就医时，保险公司会按照保单条款赔偿部分医疗费用。

　　宠物险也有明确的不保事项，保险公司会在保单中列出，例如一些已存在或已出现病症的状况、预防性治疗或疫苗接种、一般保健用途所需的营养膳食、绝育手术、治疗先天性疾病等。

　　作为保险领域的一个细分险种，宠物险每年理赔数据的更新推动着香港保险公司在产品端更新迭代。

　　OneDegree此次新推出的宠物保险产品则是基于2025年的理赔数据：导致猫咪离世的头三个疾病分别为心血管病（44%）、肾病（37%）及肿瘤（19%）。OneDegree估计，计算超声波、住院及血液及尿液检查等医疗开支，以及每月日常开支，包括定期兽医复诊、皮下输液、保健品、处方肾脏粮食等项目，猫主人每年平均开支接近24万元，才足够为患有肾病的猫咪提供较佳治疗。

　　除了OneDegree，香港保诚推出的PRUChoiceFurkidCare（保诚精选“宠爱宝”）也是香港宠物险市场的创新产品之一。这款产品的特色包括独家紧急宠物托管（全面特别保障“度假乐”紧急宠物托管保障可获支付因“毛孩”父母需住院或海外旅程延误超过连续两日而致的毛孩暂托支援开支）、最高第三方责任（港元300万元）、宠物俱乐部会员等健康福利。

　　三井住友推出的HappyTails产品则涵盖特定遗传性和先天性疾病，包括发育不良、髌骨脱位、青光眼、樱桃眼、椎间盘疾病（IVDD）和髋关节发育不良，无索赔折扣高达15%等。

　　香港宠物险产品创新表现得如此积极，其动力源泉是市场需求增加。香港特区政府2025年施政报告显示，根据政府统计数字，全港超过24万住户饲养猫或狗作宠物，总数超过40万，衍生庞大消费市场，涵盖宠物食用品、医疗、保险、美容和训练等。近年商界及交通营运商亦自发推出宠物友善的场所及出行安排。政府支持商界推出不同宠物友善活动空间，创造新消费场景。

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　　挖掘潜力

　　中保新知梳理香港保险市场发现，目前为宠物提供保险服务的主要机构包括OneDegree、bolttech、蓝十字BlueCross、保诚、三井住友、中国太平等。

　　综合保险公司有关宠物保险的各项计划资料来看，香港保险公司一般只接受为猫狗投保。虽然市面上有个别保险公司推出龟类和鸟类的保险计划，但这些计划只限部分符合资格的人士投保。至于受保宠物的品种方面，猫咪基本上不设限制，而狗类的品种则有一些限制。

　　比较香港宠物险市场的产品，OneDegree 在医疗保障额度（最高10万港元）和赔偿比例方面具有优势。其他宠物保险产品，如蓝十字LovePet爱宠物险（PlanA）年度医疗限额为6万港元，保诚PRUChoiceFurkidCarePlanB年度医疗限额为9万港元。

　　香港宠物险的赔偿比例总体来看集中在60%至90%之间。比如OneDegree的PetCEOUltra/Prestige赔偿比例为70%—90%，保诚PRUChoiceFurkidCarePlanB赔偿比例为70%，三井住友HappyTailsUltimate赔偿比例为60%—80%。

　　从最高投保年龄来看，普遍为8岁，保费一般随年龄增长。保费之间的差异也较大，最高的保费逾万元。

　　与国际成熟市场相比，香港宠物险渗透率仍处于较低水平。永明金融一篇对于香港宠物险市场的分析指出，相较于英国或瑞典等成熟市场的30%—40%，香港宠物险市场渗透率仅为8%—10%。

　　对于香港宠物险的未来趋势，永明金融认为，当地市场将继续扩张，与亚太地区趋势一致。预计2026年至2033年市场将以年均11.5%的复合增长率增加，受城市化、宠物人性化及技术整合的影响较为明显。

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　　放眼全球

　　将视野放到亚洲地区来看，日本宠物险市场发展速度较快，渗透率在14%左右，新加坡约在5%—10%。

　　相较于日本、新加坡，韩国宠物险渗透率还处于较低水平，在2.1%左右。中国内地宠物险市场整体渗透率在1%—3%的水平。

　　不过，中保新知观察发现，近一两年，宠物险已成为韩国保险业的新战场，并且有一些“打法”值得借鉴。

　　韩国保险研究院数据显示，截至2025年底，韩国13家保险公司的宠物保险持有合同数量约为25万件，创下历史新高。同期，原保险费达1291亿韩元，增长61.1%，首次突破1000亿韩元。提供宠物险的韩国保险公司不仅在销售相关保险产品，还通过一些“附加服务”，比如寻找失踪宠物服务、支持流浪动物领养等方式展开客户争夺战。

　　韩国首家宠物专属保险公司MyBrown于2024年3月成立，与将宠物险作为补充产品的现有综合保险公司不同，MyBrown从规划、产品开发到客户支持，其整个架构都专为宠物而设计。在保持较快增长势头的同时，MyBrown参与了针对流浪动物领养家庭的“领养动物安心保险”项目。

　　另一家韩国保险公司KakaoPay在今年3月推出一款宠物险，手术当日医疗费用最高赔付额为500万韩元，年度最高赔付额为4000万韩元。该产品拥有市场上的最高赔付额度，最长保障期限为20年。

　　据媒体报道，KakaoPay最近还与动物救援组织“JihappyDog”合作，找回走失的宠物。宠物险用户和JihappyDog用户均可将服务报告中走失动物的信息，通过KakaoTalk平台发布，而JihappyDog则会协助进行现场搜寻和救援。KakaoPay从单纯的保险销售拓展至宠物护理服务领域，以提升品牌竞争力。

　　总体来看，中国香港宠物险产品创新层出不穷，不过渗透率仍远低于瑞典、英国及日本等市场，发展空间广阔。值得关注的是，韩国保险业虽渗透率更低，却正通过提供寻宠、流浪动物领养支援等多元化服务抢占先机，值得中国内地参考借鉴。未来宠物险的竞争高地，将从单一的“价格与赔付”转向“综合服务生态”的构建，这也应是香港宠物险市场努力追赶的方向。

　　据了解，目前在中国内地市场，开展宠物险的多为互联网保险机构和一些头部保险机构，例如众安保险、大地保险、平安产险、国泰财险、国寿财险等均已布局宠物险产品。另据媒体报道，已有59家财产险公司推出约500款相关产品，涵盖医疗险、责任险、综合保障险及死亡险等类型。

　　对于有“毛孩子”的投保人而言，购买宠物险时，除了要考虑保费，也不能忽视保单中的其他因素，例如保险计划对受保宠物的年龄限制、保障项目的定义及范围、自负额及其计算方式、赔偿限额及主要不保事项等等，选择最切合自己及宠物需要的保险产品。